대출 갈아타기 계산기

금리가 낮은 대출로 옮기면 이자를 아끼는 건 맞아요. 그런데 옮기는 데도 돈이 들어요. 기존 대출을 미리 갚느라 내는 중도상환수수료, 새 대출을 받을 때 드는 인지세·근저당권 설정비 같은 부대비용이에요. 이 비용을 다 더한 값보다 아끼는 이자가 커야 실제로 이득이에요.

판단해야 하는 건 결국 이 두 값의 비교예요.

• 이자 절감액 — 기존 대출을 그대로 유지할 때 앞으로 낼 총이자에서, 새 대출로 옮겼을 때 낼 총이자를 뺀 값이에요. 금리 차이가 클수록, 남은 원금이 많을수록, 남은 기간이 길수록 커져요.
• 전환비용 — 중도상환수수료 + 기타 부대비용이에요. 갈아타는 순간 한 번에 나가는 돈이고, 이자를 아껴서 이 돈을 되찾아야 비로소 이득이 시작돼요.

그래서 금리를 0.5%p 낮췄더라도, 남은 기간이 3년밖에 안 남았다면 아끼는 이자가 몇십만원인데 수수료가 수백만원일 수 있어요. 반대로 남은 기간이 20년이라면 같은 0.5%p로도 수천만원을 아낄 수 있어요. 금리 차이가 아니라 '남은 기간 × 남은 원금'이 절감액의 크기를 결정해요.

이 계산기가 가장 강하게 짚는 지점이에요. 남은 기간이 20년인 대출을 새로 30년으로 갈아타면 월 납입액은 눈에 띄게 줄어요. 같은 원금을 더 긴 기간에 나눠 갚으니 당연한 일이죠. 그런데 돈을 빌리는 기간이 10년 늘어났으니, 이자는 그만큼 더 오래 붙어요. 금리를 낮췄는데도 총이자가 늘어나는 경우가 흔해요.

실제로 남은 원금 1억원을 예로 들어 볼게요. 기존이 연 5%·잔여 240개월이면 월 납입액은 659,956원이고 앞으로 낼 이자는 58,389,338원이에요. 이걸 연 4.5%·360개월로 갈아타면 월 납입액은 506,685원으로 153,271원 줄어요. 그런데 총이자는 82,406,841원으로 24,017,503원 늘어나요. 금리를 0.5%p 낮췄는데도 결과적으로 이자를 2,400만원 더 내는 거예요.

같은 조건에서 기간만 기존과 같은 240개월로 맞추면 총이자는 51,835,927원이 되어 6,553,411원을 아껴요. 즉 '금리 인하가 이득인가'라는 질문의 답이 기간을 어떻게 잡느냐에 따라 정반대로 나와요. 그래서 이 계산기는 신규 기간의 기본값을 기존 남은 기간과 같게 두고, 기간을 늘리면 결과 영역에 총이자 증감 수치와 함께 경고를 띄워요.

물론 기간을 늘리는 선택이 항상 나쁜 건 아니에요. 당장의 월 부담을 줄여야 하는 상황이라면 총이자를 더 내는 대가로 현금흐름을 사는 셈이고, 그건 그것대로 합리적인 결정일 수 있어요. 중요한 건 '월 납입액이 줄었으니 이자도 아꼈겠지'라고 착각하지 않는 거예요. 두 비교는 같은 기간으로 한 번, 원하는 기간으로 한 번 각각 돌려 보면 무엇을 얻고 무엇을 내주는지 분명해져요.

전환비용은 갈아타는 날 한 번에 나가지만, 이자 절감액은 매달 조금씩 쌓여요. 그래서 갈아탄 직후에는 무조건 손해 상태이고, 아낀 이자가 쌓여 전환비용을 다 메우는 순간부터 이득으로 넘어가요. 그 순간이 손익분기 시점이에요.

이 계산기는 두 대출의 회차별 이자를 각각 누적해 그 차이를 쌓고, 누적 절감액이 전환비용 이상이 되는 첫 회차를 손익분기 회차로 알려 줘요. 끝까지 넘지 못하면 '회수되지 않는다'고 분명히 말해 줘요.

손익분기 시점이 중요한 이유는, 그 전에 대출을 정리하면 이득을 못 본다는 점이에요. 손익분기가 4년 뒤인데 2년 뒤에 집을 팔거나 목돈으로 대출을 다 갚을 계획이라면, 전환비용의 절반만 회수하고 끝나요. 새 대출에도 다시 중도상환수수료 부과기간(보통 3년)이 붙는다는 점까지 함께 봐야 해요. 손익분기 시점과 본인의 상환·이사 계획을 나란히 놓고 보세요.

• 중도상환수수료 — 기존 대출을 약정 기간보다 먼저 갚아서 내는 수수료예요. 보통 대출 실행 후 3년이 지나면 면제되고, 그 안에서는 남은 기간에 정비례해 줄어들어요. 금액을 모르면 중도상환수수료 계산기로 먼저 계산해 보세요.
• 인지세 — 대출 약정서에 붙는 세금이에요. 대출금액 구간별로 정해진 금액이고, 통상 은행과 차주가 절반씩 나눠 부담해요. 금액이 구간마다 다르니 실행할 대출금액 기준으로 은행에 확인하세요.
• 근저당권 설정비·말소비 — 담보대출이라면 새 담보를 설정하고 기존 담보를 지우는 데 드는 등록면허세·등기 수수료 등이에요. ★현재는 은행이 부담하는 경우가 많아서 차주 부담이 0원일 수 있어요. 상품과 은행에 따라 달라요.
• 감정평가 수수료 — 담보 가치를 다시 평가할 때 드는 비용이에요. 이것도 은행이 부담하거나 아예 생략되는 경우가 있고, 필요한 경우에만 차주가 부담해요.
• 보증료·화재보험료 등 — 보증기관 보증이 들어가는 상품이면 보증료가, 담보에 따라 보험료가 붙을 수 있어요. 상품별로 있을 수도, 없을 수도 있어요.

★여기서 어떤 항목이 얼마인지 이 계산기가 미리 알 수는 없어요. 항목의 유무와 금액, 그리고 은행이 부담하는지 차주가 부담하는지가 은행·상품·시점마다 다르기 때문이에요. 새 대출을 상담할 때 '차주가 실제로 부담하는 비용 총액'을 항목별로 견적받아, 그 합계를 기타 부대비용 칸에 넣어 주세요. 견적을 받기 전이라면 0원으로 두고 계산한 뒤, 순이득이 얼마나 여유 있는지를 먼저 보는 것도 방법이에요.

중도상환수수료는 부과기간(보통 3년)이 지나면 0원이에요. 그래서 면제 시점이 몇 달 안 남았다면, 그때까지 기다렸다 갈아타는 선택지가 생겨요. 수수료가 사라지면 전환비용이 그만큼 줄고 손익분기 시점도 앞당겨져요.

다만 기다리는 동안은 높은 금리의 이자를 계속 내야 해요. 그래서 '기다려서 아끼는 수수료'와 '기다리는 동안 더 내는 이자'를 견줘 봐야 해요. 계산 방법은 간단해요. 중도상환수수료 계산기로 지금 수수료와 면제까지 남은 일수를 확인하고, 이 계산기에서 수수료를 0원으로 넣어 한 번 더 계산해 두 결과를 비교해 보면 돼요.

부과기간의 시작일이 생각과 다른 경우도 있어요. 대출 실행일이 아니라 최초 인출일이나 기간 연장 시점부터 다시 세는 상품도 있으니, 약정서에서 부과기간의 시작일과 길이(1년·2년·3년)를 함께 확인하세요.

• 향후 금리 변동 — 이 계산기는 넣은 금리가 만기까지 그대로 유지된다고 보고 계산해요. 변동금리라면 금리가 바뀔 때마다 총이자와 손익분기 시점이 함께 달라져요. 기존이 변동·신규가 고정(또는 그 반대)인 비교라면, 숫자 하나로 결론이 나지 않는다는 점을 감안해야 해요.
• 대출 한도와 DSR — 새 대출이 남은 원금 전액을 채워 주지 못할 수 있어요. 담보 가치나 DSR(총부채원리금상환비율) 규제, 소득 심사에 따라 한도가 줄면 부족한 금액을 자기 돈으로 메워야 하고, 그러면 전제가 달라져요. 실제 승인 한도를 먼저 확인하는 게 좋아요.
• 우대금리 조건 상실 — 기존 대출에 붙어 있던 급여이체·카드 실적 같은 우대금리가 사라지거나, 새 대출의 우대 조건을 채우지 못해 실제 적용 금리가 안내받은 금리보다 높아질 수 있어요. 우대 조건을 뺀 금리로도 한 번 계산해 보세요.
• 중도상환수수료 부과기간 재시작 — 새 대출에는 다시 부과기간이 붙어요. 갈아탄 뒤 몇 년 안에 또 옮기거나 목돈으로 갚을 계획이라면 그때 다시 수수료가 발생해요.
• 세금·보조금 효과 — 장기주택저당차입금 이자상환액 소득공제처럼 대출 조건에 따라 달라지는 세제 혜택은 반영하지 않았어요. 요건이 바뀌면 실질 부담이 달라질 수 있어요.
• 상환방식 — 이 계산기는 양쪽 모두 원리금균등 방식으로 계산해요. 원금균등이나 만기일시, 거치기간이 있는 조건이라면 총이자와 월 납입액이 달라져요. 방식별 비교는 주택담보대출 계산기를 쓰세요.

이 계산기는 널리 쓰이는 원리금균등 상환 공식에 따라, 넣은 조건이 만기까지 그대로 유지된다는 가정 아래 계산한 참고값을 보여줘요. 실제 조건과 금액은 금융기관 상담·심사 결과가 기준이에요.

은행마다 이자 계산 기준일이나 원 단위 처리, 상품별 특약이 조금씩 달라 실제 금액과는 차이가 날 수 있어요. 그리고 이 계산기는 갈아타는 게 유리한지 아닌지를 판정해 주지 않아요. 절감액·전환비용·손익분기 시점이라는 판단 재료를 정확히 보여줄 뿐이고, 결정은 본인의 상환 계획과 자금 사정을 함께 놓고 하는 거예요.